Наследование кредита

Содержание

Кредит по наследству (наследование) в 2020 году – переходит ли, можно ли отказаться, платятся ли проценты, исковая давность

Наследование кредита

Популярность кредитов обусловлена многими факторами. При этом данный институт постоянно получает своё развитие. Расширяются кредитные программы, становятся более гибкими условия, появляются новые методы воздействия на неплательщиков. При этом многих интересует вопрос наследственности обязательств, передачи кредитов законным правопреемникам.

Переходят ли обязательства

Гражданский кодекс определяет порядок передачи имущества правопреемникам, то есть наследникам умершего гражданина. Наследованию подлежат не только конкретные вещи, но любые имущественные права наследодателя.

Не подлежат наследованию те обязательства, которые тесно связаны с личностью наследодателя. При этом кредитные обязательства к такой категории не относятся.

Исковая давность

Наследники могут и не знать о существовании обязательств наследодателя, оповещение о просрочке банк высылает не сразу. Первое, на что необходимо обратить после его получения — срок исковой давности.

Относительно уплаты кредитных обязательств наследниками, применяется общий срок исковой давности. Составляет он 3 года.

Исчисление срока производится с момента нарушения права кредитора, то есть с момента, когда должна была быть осуществлена оплата.

Можно ли не платить

Если долг является частью наследственной массы, то уйти от его оплаты, в случае принятия наследства, будет невозможно. Единственный способ избежать уплаты долгов наследодателя — отказаться от наследства.

Закон не разрешает отказ от части наследства. Это означает, что принять имущественные права, отказавшись от обязанностей, не получится.

Либо всё наследство принимается целиком, либо отказ производится тоже от всего объёма.

Как происходит раздел между несколькими лицами

Бывают ситуации, когда наследников несколько. При этом размер их долей может быть совершенно разным.

Ответственность по кредитам переходит ко всем наследникам умершего. Гражданский кодекс устанавливает их солидарную ответственность, при этом выплата производится в пределах наследуемого имущества.

Получается, кредитор может потребовать возврата как с конкретного наследника, так и со всех, но сумма требования не может превышать пределы наследуемого имущества.

Основные нюансы

Основная особенность наследования задолженности заключается в её ограничении наследуемым имуществом.

То есть, сумма долга, который должен возвратить наследник, не может быть выше полученного им имущества.

Если наследников несколько, то сумма требования кредитора должна быть пропорциональна их долям, при этом требовать кредитор может как с каждого в отдельности, так и со всех сразу.

Если права получил несовершеннолетний

Долги переходят также и к несовершеннолетним наследникам, он не освобождается от уплаты. При этом долги погашает его представитель, в пределах наследуемого имущества.

Представитель несовершеннолетнего вправе отказаться от наследства, но должен доказать, что принятие такого наследства не принесёт финансовой выгоды наследнику.

Если разрешение на отказ выдаст орган Опеки и Попечительства, то такой отказ может быть совершён в нотариальном порядке. Если нет, то наследник получит имущество, а его представитель будет распоряжаться им с целью погашения задолженностей.

Когда обязательства принял поручитель

При наличии поручителя вопрос осложняется. Всё будет зависеть от добросовестности первоначального заёмщика.

Если на момент смерти уже имелось решение суда о взыскании средств именно с поручителя, то его обязанности выплаты остаётся фактом.

Поручитель при этом получает право взыскать с наследников понесённые им убытки, как он бы делал это в отношении самого заёмщика. Для этого ему будет необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Также стоит учитывать условия договора. В нём может быть указано, что поручитель несёт ответственность до полного возврата займа, тогда и после смерти заёмщика банк будет иметь право предъявить ему свои требования.

Если выплата подкреплена залогом

При наличии залога наследник получает не только кредитное обязательство, но и сам предмет залога. Он также несёт ответственность перед кредитором в пределах наследуемого имущества.

Для банка такая ситуация более предпочтительна, так как он получает определённую гарантию возврата в связи с наличием предмета залога. При этом залогодержатель имеет приоритетное право на реализацию предмета залога перед иными кредиторами.

Поможет ли страховка

Страхование жизни поможет обезопасить наследников от финансовых проблем, возникающих в связи с уплатой кредита и долгов умершего. Многие банки предоставляют данную услугу, но стоит обратить внимание, что она всегда стоит дополнительных средств.

Условия договора необходимо внимательно изучить. Они могут содержать условия:

  • информирования кредитора о наличиях некоторых заболеваний на момент подписания договора;
  • лишения страховых выплат в случае самоубийства или намеренного причинения ущерба страхователем самому себе;
  • лишение выплат в связи со смертью, наступившей из-за употребления наркотических веществ или алкоголя.

Выгодоприобретателем по договору может быть либо организация, которая и выдала кредит, то есть банк, либо наследники.

Если сумму получает банк, то наследникам необходимо получить от него расчёт с остатком долга, если он остался, либо справку об отсутствии задолженности.

Если выгодоприобретателем является наследник, то он может получить сумму страховых выплат только после вступления в наследство. При этом сумму выплат наследник не обязан использовать для погашения задолженности наследника, а волен распоряжаться ей по собственному желанию.

В случае, когда страховщик отказывает в выплатах наследнику, он вправе обратиться в суд за защитой своих законных прав и интересов. Если страховой случай наступил, то страховая организация не вправе была отказывать в выплатах.

Ипотека

Ипотечный кредит также накладывает на наследников обязательства по возврату задолженности наследодателя перед банком, в пределах полученного ими наследства.

После того, как наследуется имущество, находящееся под обременением банка, происходит замена лиц в обязательстве. Залог недвижимости остаётся, выплаты с того момента должны производить наследники. С банком подписывается соответствующее соглашение о замене лица, недвижимость переоформляется на нового собственника, вновь накладывается обременение.

По соглашению с банком можно продать данную недвижимость с целью погашения задолженности. Кредитные организации, как правило, идут на такие действия с целью получить причитающиеся суммы.

Какие действия может осуществлять банк

Фактически, наследники становятся правопреемниками наследодателя. Банк получает практически тот же объём прав и обязанностей по отношению к наследникам, что был у него по отношению к заёмщику.

При этом судебная практика по данным вопросам очень разная. Обязательство со смертью должника не прекращается. Изменяется лишь сторона. Поэтому банк вполне может требовать от наследника исполнения обязательства, но объём его требований может быть ограничен наследуемым имуществом.

Наложение штрафа

Наложение штрафа на наследника — вопрос спорный. Сама природа штрафных санкций заключается в воздействии на должника за неисполнение обязательства. Однако, логично предположить, что ответственность наследника может возникнуть с того момента, как он получил обязательство, то есть со вступления в наследство.

Если обязательство не исполняется уже с момента вступления в наследство, то банк или иной кредитор вполне может претендовать на взыскание неустойки или штрафа.

Расчет процентов

Судебная практика относительно данного вопроса неоднозначна. Есть решения, при которых начисление процентов прекращается после смерти, есть те, которые подтверждают право банка их начисление.

Поиск преемников

Банк всегда заинтересован в поиске наследников. В некоторых случаях они сами не знают о наличии у них наследства, но банку выгодно наличие правопреемников.

Поиск производится через имеющиеся у банка контакты, рабочие телефоны умершего, нотариуса. Если информацию этими способами получить не удаётся, то банк подаёт ходатайство уже в процессе судебного производства.

Исковое заявление подаётся на умершего, а уже в заседании подаётся данное ходатайство (либо прикладывается сразу к исковому заявлению). Суд сделает соответствующие судебные запросы.

Как избежать перехода кредита по наследству

Перед принятием наследства рекомендуется выяснить наличие долгов у наследодателя. Частичную информацию можно выяснить из нотариального реестра обременений. Информация его доступна в онлайн режиме на бесплатной основе.

На имеющуюся недвижимость рекомендуется получить выписки ЕГРП. Существующие обременения сразу будут выяснены.

Также стоит проверить наследодателя по базам ФССП и через сайт суда, как районного, так и мировых судей. Это позволит выяснить хотя бы поверхностную информацию о его финансовом состоянии на момент смерти.

После принятия наследства совершить отказ от него, в том числе и в части долгов, будет уже невозможно.

Каким образом можно сократить выплаты

Получив кредит по наследству, первое, что следует предпринять наследникам, это выяснить, существует ли договор страхования жизни наследодателя.

Многие банки выдают кредиты только с условием заключения такого договора. Законность такого требования сомнительна, однако, факт такого требования банка присутствует.

Также наследникам рекомендуется:

  • начать переговоры с банком по поводу реструктуризации задолженности;
  • попытаться снизить проценты и исключить их вовсе за период со смерти наследодателя до момента вступления в наследство. В первую очередь проводятся переговоры с банком. Если банк не идёт на контакт, то делать это придётся уже в суде;
  • налоговый вычет. Можно получить определённую сумму уже после вступления в наследство.

Законодательная база

Правила наследования долгов, а также смены стороны в обязательствах регулируются Гражданским Кодексом. Важное значение имеет статья 1175 ГК РФ.

Прочие вопросы, такие как вопрос обращения взыскания и ответственность поручителей отрегулированы также Гражданским Кодексом, в статьях 334-356, 361-367.

Получить кредитные обязательства по наследству можно. Вопрос отрегулирован не в полной мере. Периодически возникают споры по поводу объёма переданных обязательств, начисления процентов и штрафов, однако, факт наследования долговых обязательств не подлежит сомнению. Наследники должны внимательно подходить к вопросу принятия наследства, чтобы в дальнейшем избежать негативных последствий.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Источник: http://sudguru.ru/nasledstvo/perehodit-li-kredit-po-nasledstvu/

Как быть с наследованием кредитных обязательств

Наследование кредита
27.09.2016

Долговые обязательства переходят в порядке наследования с имуществом умершего.

Обычно человек, который берет в банке кредит, планирует полностью погасить его в установленный срок. Но случаются разные непредвиденные ситуации, одна из которых является смерть заемщика.

По закону в таком случае кредитные обязательства остаются в силе. Люди, которые стали наследниками умершего лица, обязаны будут выплачивать деньги банку.

Порой им приходиться делать непростой выбор – выплачивать деньги либо отказаться от прав на наследство.

Кому из наследников придется выплачивать кредит?

В соответствии с законом ни один из наследников не должен выплачивать сумму по кредиту большую, чем его собственная доля в наследстве. Если он получил имущество стоимостью на 700 тысяч рублей, то банк не может предъявить к оплате более крупную сумму денег.

Часто возникают ситуации, когда наследниками становятся несколько человек. Они должны выплачивать долг банку пропорционально своим долям в наследстве.

Банк может потребовать у одного из наследователей оплаты всего кредита. Это не противоречит закону, если стоимость полученного имущества превышает сумму кредита.

Если человек взял кредитные средства под залог какого-либо имущества, после чего умер, то зачастую наследникам намного проще погашать такой долг. Можно продать заложенный автомобиль или недвижимость.  Но людям, вступившим в права наследования, нужно понимать, что зачастую только банк имеет право продавать залоговое имущество по невыгодной цене.

Наследниками могут стать несовершеннолетние лица, и тогда к ним перейдет не только имущество, но и долги. Если ребенку не исполнилось 14 лет, погашением кредита должны заниматься его родители либо попечители. Дети в возрасте 14 – 18 лет уже имеют право быть прямыми наследниками с согласия родителей или опекунов.

Несовершеннолетние имеют право отказаться от наследства, для чего необходимо решение органов опеки. Перед таким отказом желательно соизмерить сумму долга с суммой наследства.

Спорные ситуации при выплатах кредита по наследству

Иногда человек может умереть, оставив кредит, а наследник не знал о наличии кредита. Рано или поздно банк привлечет его к оплате и назначит достаточно внушительный штраф за просрочку.

Во многих ситуациях можно решить вопрос через суд, который отменяет дополнительные оплаты, если наследник не был осведомлен о перешедших к нему кредитных обязательств. Но такой способ не всегда помогает.

В законе сказано, что любые штрафные оплаты переходят от умершего лица к его наследователю. Но при этом банк имеет право взимать штрафы лишь с даты получения свидетельства о наследовании.

Если сотрудники банка самостоятельно не могут найти человека, который должен будет осуществлять оплаты по кредиту, они могут обратиться к нотариусу либо в суд, чтобы разыскать неплательщика.

Возникают ситуации, когда после смерти наследник не получает имущество, но это не избавляет его от необходимости выплачивать долг вместо умершего родственника. Все обязательства по выплате долга возлагаются на наследника лишь после вступления в права наследования.

С момента смерти заемщика до получения его наследником соответствующих прав может пройти несколько месяцев, и за этот период банк не имеет права начислять какие-либо дополнительные комиссии за задержку платежей. В противном случае это можно оспаривать в судебном порядке.

Но начисление процентов в соответствии с условиями кредитного договора является законным.

Банк имеет право начислить штрафы и комиссии, если платежи по кредиту не поступали в срок с момента вступления в права наследования, поэтому лучше не откладывать погашение задолженности.

Иногда в процессе выдачи кредита банк просит поручителей заверить платежеспособность своего клиента. После смерти человека его поручителя вряд ли привлекут к уплате долга, за исключением случаев грубых нарушений кредитного договора. Если оплаты поступали регулярно в необходимом размере, поручителю не придется погашать часть долга.

Как снять с себя обязательства по выплате кредита?

1. Отказ от наследства избавляет от необходимости выплачивать долги умершего человека. Перед этим желательно соизмерить выгоды и расходы. Для оформления отказа от наследства следует обратиться к нотариусу в течение первых шести месяцев.

2. Если поручителя принудили вносить оплаты по кредиту, он может обратиться в суд, который часто отменяет требования банка выплатить долг.

3. Получение страховки – это также надежный случай, который помогает избежать выплат кредита по наследству. Если человек берет большую сумму денег, он может застраховать собственную жизнь. В случае наступления смерти страховая компания погасит кредит, если это предусмотрено договором.

23 Январь 2013

Обязательна ли страховка при оформлении кредита

Заемщик, оформляя кредит, рискует не только потерей залогового имущества, но и участием в суде в случае возникновения просрочки или задолженности.

Оформление займа является риском и для самой кредитной организации, ведь могут возникнуть непредвиденные проблемы практически с каждым клиентом.

Именно для покрытия рисков обеих сторон и производится страховка кредитов.

08 Ноябрь 2012

Взыскание долгов – как погашается просроченный кредит

Каждый принявший решение заключить кредитный договор с полной уверенностью утверждает, что выплата долга по кредиту точно не составит для него никаких трудностей. И это неудивительно! Вряд ли здравомыслящий человек, не вполне уверенный в стабильности своего финансового будущего, решится на этот шаг, не взвесив все «за» и «против».

02 Апрель 2013

Долг и просрочка по займу

Не будет лишним сказать, что оформляя займ необходимо быть уверенным в наличии возможности возврата полной суммы вместе с процентами. Прибавляет уверенности еще тот факт, что деньги можно выплачивать отдельными частями и на протяжении обозначенного срока, делая возможным накопить средства.

Источник: https://MoneyMan.ru/articles/nasledovanie-kreditnykh-obyazatelstv/

Ответственность наследника по долгам наследодателя: передаются ли долги по кредитам по наследству, наследуются ли долги по кредитам умершего

Наследование кредита

3 736 просмотров

В состав наследственной массы входят объекты собственности покойного, его имущественные права и обязанности. Если состав собственности зачастую прозрачен, то с долгами ситуация обстоит иначе.

Получатель имущества может не догадываться о сформированной задолженности по квартплате, банковских кредитах, долгах по алиментам.

Рассмотрим, как наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя.

Наследуются ли долги по кредитам умершего

Получатели имущества покойного несут солидарную ответственность по большинству кредитных обязательств умершего гражданина. Долги наследодателя делятся на:

  1. Наследуемые. К ним относятся кредиты, долги по квартплате, штрафы, пени за просрочку кредита, долги третьим лицам и другие обязательства, которые не имеют привязки к личности заемщика и могут погашаться без него.
  2. Не наследуемые. К ним относятся долги, связанные с личность покойного. Это платежи по алиментам, штрафы в ГИБДД.

Важно! Долги наследодателя переходят на наследников в размере, не превышающей величину доли, полученного им имущества. Стоимость объекта собственности оценивается на момент гибели владельца.

Какие наследуются

Наследники являются правопреемниками обязательств, которые не связаны с личностью наследодателя. К ним относятся:

  1. Кредитные обязательства. Автокредиты, ипотека, потребительские кредиты, штрафы и пени за нарушение договора.
  2. Платежи. Коммунальные платежи, обязательства по налогам, сборам, пени за просрочку налогов.
  3. Долг по алиментам. Денежные средства, которые гражданин не выплатил в течение жизни, переходит к его правопреемникам.

Какие не наследуются

Наследники не отвечают:

  1. По обязательствам умершего родственника, которые прямо связаны с его личностью, например, алиментам.
  2. Если наследодатель своими действиями нанес вред здоровью или имуществу третьим лицам.
  3. Штрафы за правонарушения. Если умерший гражданин совершил административное правонарушение, за которое ему выписали штраф, то обязательства по его погашению не переходят к наследникам.
  4. Штрафы и пени, начисленные после смерти заемщика. Если кредитная организация предъявляет такие суммы, то наследник может оспорить их в суде.

Дополнительные ограничения по переходу долга умершего гражданина могут быть предусмотрены Семейным или Гражданским законодательством.

Как избежать долгов по наследству

Ст. 1112 ГК РФ дает определение наследству, как совокупности объектов собственности и долгов покойного. Поэтому принять имущество и отказаться от кредитов не получится. Наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах полученной собственности.

Единственным способом избежать долгов по наследству является отказ от принятия имущества. Лица, оформившие отказ, не несут бремя ответственности по долгам наследодателя.

Это можно сделать следующими способами:

  1. В заявительном порядке. Потенциальный получатель подает нотариусу заявление об отказе. Однако такое право сохраняется исключительно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства. Наследник может оформить отказ в указанный срок, даже если ранее подал заявление о принятии имущества.
  2. По умолчанию. Для этого достаточно не совершать действий, направленных на принятие наследства (подача заявления нотариусу, фактическое принятие). Однако такой вариант невозможен, если гражданин ранее уже сообщил нотариусу о принятии имущества.

Если наследник несовершеннолетний

Возраст получателя не имеет значения при наследовании долгов умершего и его имущества. Если в состав наследников входит ребенок, то он получает долю в долговых обязательствах покойного, равную его доле в наследстве.

Однако несовершеннолетний не может самостоятельно отвечать по финансовым обязательствам. Поэтому такая обязанность возлагается на его законного представителя.

Чтобы избежать принятия долгов совместно с наследственной собственностью, можно оформить отказ. Для подачи заявления об отказе нужно получить разрешение районного отдела опеки (разъяснения Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9).

Порядок принятия наследства ребенком или отказа от него в зависимости от его возраста

Источник: http://allo-urist.com/nasledovanie-dolgov-umershego/

Кредит по наследству после смерти | Суворов

Наследование кредита

29.02.2020

Вопросы по обслуживанию кредита после смерти заемщика возникают как у наследников заемщика, так и у банка-кредитора. Наследники считают недопустимым начисление процентов после смерти заемщика и предъявляют к банкам претензии о неправомерности требований к ним относительно уплаты процентов и неустойки, начисленных после открытия наследства.

Кредит по наследству после смерти

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Гружданского кодекса не следует иное.

При этом в соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя.

Особенностью отечественного наследственного права является рассмотрение наследования как универсального правопреемства, то есть в неизменном виде, как единое целое и в один и тот же момент.

Смерть прекращает лишь те отношения, которые обусловлены личными качествами умершего: право на имя, обязанности автора по авторскому договору заказа, а также тесно связанные с личностью умершего права и обязанности алиментного характера, по возмещению вреда и ряд других.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

Что нужно помнить

  1. Унаследовать можно все вместе, разделить нельзя.
  2. Долги и наследства только если вы приняли наследство.
  3. Наследники могут быть по закону (родственники) и по завещанию.
  4. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:
    • штрафы;
    • задолженность по алиментам;
    • долг за причинение вреда здоровью.

Как отказаться от наследства

  1. Через подачу заявления нотариусу.
  2. В судебном порядке, путем подачи заявления о непринятии наследства.

На стадии исполнительного производства

Процессуальное правопреемство представляет собой переход процессуальных прав и обязанностей от одного лица к другому в связи с материальным правопреемством и допускается в том числе в стадии исполнительного производства.

«Исполнение поручителем обязательства вместо должника не прекращает обязательство должника и не создаёт нового регрессного обязательства, а является основанием для перехода к этому поручителю прав кредитора к должнику в объёме исполненного – полностью или в части», – ВС РФ.

Законодательное регулирование процесса

Процедура выплаты кредита за умершего родственника регулируется несколькими нормативными актами:

  • ст. 1112 ГК описывает, что в состав наследства входит не только имущество, но долги гражданина, поэтому наследники должны уплачивать средства по кредитным договорам;
  • ст. 1152 указывает на то, что для получения наследства следует принять его должным образом;
  • ст. 1175 прописывает, что по долгам умершего человека отвечают наследники, которые официально приняли наследство, причем для этого учитывается стоимость полученных ценностей, поэтому собственные средства люди не тратят.

Срок взыскание по долгу

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Как принять решение

Нужно обратиться к нотариусу и посчитать, что выгоднее получить наследство и рассчитаться с долгами или не принимать наследство, — важно не рисковать. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). 

Как избавиться от долгов

  1. Самый надежный способ избавиться от долгов умерших родственников – отказаться от наследства. Тем не менее мы собрали основные вопросы, возникающие при наследовании и касающиеся наследования не только активов, но и долгов.

  2. О том, чтобы долги по кредитам не перешли наследнику, наследодатель может позаботиться заранее. Например, застраховать жизнь при получении кредита. В этом случае банк не сможет требовать возврата долга из наследственной массы.

     

Ссылки по теме:

Источник: https://malina-group.com/kredit-po-nasledstvu/

Кредит в наследство

Наследование кредита
Выбраться из неожиданного долгового лабиринта бывает непросто Foto_vika/Depositphotos.com

Кто из нас не мечтал о наследстве богатого американского дядюшки? Однако вместо свалившегося на голову богатства вас может ожидать долговая яма.

Мужчина умер, кредиты остались

Жила-была обычная, вполне состоятельная, поначалу вполне благополучная семья: мать, отец и дочь. По прошествии лет, однако, отношения между мужем и женой стали охладевать, пока не перешли в режим почти полной автономности. Но до развода дело не дошло, все трое продолжали жить под одной крышей — в однокомнатной квартире площадью 35 квадратных метров.

Когда отец семейства скоропостижно умер (у него обнаружился рак в финальной стадии), его несовершеннолетняя дочь подала на наследство на папину долю в квартире и через полгода вступила в права наследования.

Прошло еще несколько месяцев, и ее матери-опекуну вдруг поступил звонок из банка с требованием… вернуть кредит на полтора миллиона рублей. Потом еще из одного банка с аналогичными претензиями, и еще, и еще.

Выяснилось, что мужчина втайне от жены и дочери набрал кредитов (целых пять!) на общую сумму более 3 млн рублей. Жена и дочь узнали об этом только от банков-кредиторов. Куда муж и отец дел деньги — непонятно.

На близких или семейные нужды он их точно не тратил, да и себе ничего заметно дорогостоящего не покупал. Лечиться при его диагнозе было, увы, уже поздно.

Была ли страховка?

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного.

Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца. В частности, Альфа-Банк почти год преследовал семью, требуя погасить кредит.

По словам матери наследницы, даже присылал по адресу проживания семьи крепких парней с угрозами (вдова подавала заявление в прокуратуру).

Когда прошел первый шок, женщина разумно предположила, что такие большие потребительские кредиты (на 500 тыс., 800 тыс., 1,1 млн рублей и т. п.) банки вряд ли выдали бы без страхования жизни заемщика. Как правило, в таких случаях договор страхования заключается в пользу банка. И в случае смерти заемщика страховая погашает за него кредит.

Но в данном случае банки категорически отрицали наличие страховки.

По своим каналам вдове удалось выяснить, что, в частности, в Альфа-Банке страховка действительно была, и даже узнать номер полиса. Причем договор страхования был заключен со страховой компанией «АльфаСтрахование», которая входит в одну финансовую группу с Альфа-Банком. При очередном звонке из банка она назвала менеджеру номер полиса — звонки прекратились.

Шокированная вдова кинулась искать дома мужнины договоры кредитования — и не нашла ни одного. Банки между тем отказались предоставить тексты договоров, но продолжали названивать с требованием выплатить кредит за покойного мужа и отца.

«У клиента кредит был застрахован. По факту произошедшего страхового случая после предоставления документов в банк и страховую компанию была осуществлена выплата со стороны страховой — в полном объеме, в рамках заключенного договора страхования», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка.

Откуда взялись крепкие парни с требованием возврата долга, в банке не знают. «Коммуникации со стороны банка или коллекторского агентства с родственниками по погашению не осуществлялись», — сообщили Банки.ру в пресс-службе.

Предположение, что могла произойти утечка информации о задолженности и этим воспользовались мошенники, в банке решительно отвергли, заявив, что это невозможно.

На нет и суд есть

Остальные банки продолжали названивать, выяснить, существуют ли полисы по их кредитам, вдове не удалось. Одним из наиболее требовательных кредиторов оказался Сбербанк, который выдал мужчине два кредита с разницей в четыре месяца. Причем первый со страховкой, а второй, по утверждению Сбербанка, без оной.

Аргументы вдовы, что ни она, ни дочь-наследница ничего не знали про эти кредиты, что муж, очевидно, потратил деньги на свои нужды, не ставя в известность семью, что автомобилем, который он покупал в кредит, никто не пользуется, так как у нее нет водительских прав, а девочка несовершеннолетняя, что, скорее всего, была страховка, которая должна все покрыть, — не возымели действия.

В итоге Сбербанк подал в суд на несовершеннолетнюю наследницу и на вдову, выставив иск на сумму 1 525 823 рубля при сумме кредита 1 158 000 рублей.

В иске к вдове суд отказал на том основании, что она отказалась от наследства в пользу дочери, единственным ответчиком стала несовершеннолетняя наследница.

Она пыталась оспорить иск, обращая внимание на то, что при выдаче второго кредита (первый был застрахован, банк это признал) Сбербанк не проверил указанные в заявлении данные и принял как обеспечение имущество, которое заемщику не принадлежит.

Так, в частности, речь идет о 100-процентном владении квартирой площадью 45 кв. м (на деле ему принадлежала ½ в квартире 35 кв. м, являющейся единственным жильем несовершеннолетнего) и автомобилем Mazda, взятым в кредит и, соответственно, находящимся в залоге у другого банка.

На требование ответчика предъявить документы, обосновывающие выдачу кредита под несуществующее обеспечение и расчет суммы иска, Сбербанк отказал, сославшись на статьи Гражданского кодекса о гарантии тайны в отношении операций, счетов и вкладов своим клиентам (статья 26 ФЗ № 395-1 и статья 857 ГК РФ), дающие банку право соблюдать полную банковскую тайну. На этом же основании банк отказался комментировать ситуацию порталу Банки.ру.

Измайловский районный суд города Москвы 29 августа 2017 года принял решение в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка и постановил взыскать с несовершеннолетней дочери умершего заемщика 1 332 644 рубля (в том числе расходы по уплате госпошлины в размере 20 759 рублей 42 копеек). Суд мотивировал свое решение тем, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В Апелляционном суде дочь также проиграла. Кассационную жалобу у вдовы, представляющей интересы своей несовершеннолетней дочери, принять отказались.

Теперь ей (как опекуну) и в перспективе ее дочери придется выплачивать за умершего главу семейства сумму, равную половине стоимости доли в квартире (2 665 048 рублей), полученной ею по наследству.

Вместо послесловия. Семь вопросов экспертам

Эта история вызывает очевидные вопросы (помимо морально-этического — как мужчина мог так поступить с женой и дочерью) о кредитовании, страховании и наследовании. Банки.ру задал эти вопросы экспертам.

1. Мог ли банк выдать кредит на сумму больше миллиона рублей, не потребовав страхования жизни заемщика?

«Клиент всегда принимает самостоятельное решение о покупке страховки.

Страховка не является обязательной при оформлении потребительских кредитов и кредитных карт, решение о заключении договора страхования всегда остается на усмотрение клиента.

Кроме того, клиент всегда может от нее отказаться», — пояснили в пресс-службе Альфа-Банка, не уточнив, правда, что без страховки банк, как правило, предлагает кредит совсем под другой процент.

2. Как можно проверить, была ли страховка при заключении договора кредитования?

Ольга Кривельская, управляющий партнер ООО «Кард Патент»:

— Ответчица/наследница вправе обратится к суду с ходатайством об истребовании договора страхования (или страхового полиса).

Нурида Ибрагимова, руководитель департамента контроля качества Национальной юридической службы «Амулекс»:

— К сожалению, единой базы страховых договоров не существует [бюро страховых историй собирает данные только по моторному страхованию. — Прим. Банки.

ру], и розыск такого договора необходимо вести путем обращения в страховые компании, список которых весьма обширен.

Содержащиеся в кредитном договоре сведения о размере процентной ставки могут указать на зависимость ее величины от наличия или отсутствия договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Как правило, банки предлагают пониженные ставки при наличии страхового договора, особенно при условии страхования в компании, являющейся партнером банка или аффилированной с ним.

Соответственно, следующим шагом в поиске будет установление страховых компаний — партнеров банка.

Далее наследнику следует в письменном виде обратиться в конкретные страховые компании для запроса информации о наличии страхового договора в отношении наследодателя — с приложением документов, подтверждающих принятие наследства после смерти наследодателя (справка нотариуса либо свидетельство о праве на наследство).

При присоединении умершего к коллективному договору страхования сведения имеются непосредственно в банке, поскольку он является страхователем жизни и здоровья заемщика при получении кредита.

3. Почему банк выдал кредиты на крупные суммы, не спросив согласия супруги и не поставив ее в известность?

Екатерина Марцукова, ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру:

— При покупке недвижимости в кредит банки не просто требуют согласия супруга, но и привлекают его в качестве созаемщика в обязательном порядке. При этом для получения потребительского кредита согласие второго супруга банками не запрашивается.

4. Могли бы мать и дочь до вступления в наследство выяснить, есть ли у отца семейства кредиты и долги?

Ольга Кривельская:

— До вступления в наследство ни дочь, ни супруга, ни другие физические лица не могут получить такую информацию. В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

Просто по запросу супруги бюро не предоставит сведения о кредитной истории мужа.

Однако, когда дочь вступила в права наследования и к ней перешли все права и обязанности от умершего отца, она вправе запросить в Центральном каталоге кредитных историй необходимую информацию.

В силу банковской тайны банк не вправе раскрывать сведения о клиентах, но данные по кредитам передаются в бюро кредитных историй.

5. Обязан ли банк предоставлять сведения о кредите (показывать текст договора) и имеющихся договорах страхования?

Нурида Ибрагимова:

— Как правопреемник стороны по договору кредита наследник имеет право обратиться в банк с заявлением о получении заверенной надлежащим образом копии и договора кредитования, и договора коллективного или индивидуального страхования (при условии, что договор страхования имеется в наличии у банка, а не заключен напрямую со сторонней страховой компанией). В таком случае банк обязан ответить на обращение правопреемника стороны по договору. Иначе действия банка будут недобросовестными. Наследник должен знать, что обращение о предоставлении договора должно быть предъявлено в банк в письменном виде.

Заявление передается в кредитную организации с предоставлением его копии для проставления отметки о принятии либо направляется по Почте России заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении.

К заявлению должны быть приложены документы, подтверждающие принятие наследства конкретным наследником: справка нотариуса о поданном наследником заявлении о принятии наследства или свидетельство о праве на наследство.

6. Почему наследница должна отвечать по обязательствам отца?

Нурида Ибрагимова:

— Наследование, осуществляемое в порядке универсального правопреемства, основывается на тезисе о включении в состав наследственной массы обязательств умершего вместе с имуществом наследодателя, независимо от того, были ли денежные средства по кредитному обязательству направлены на семейные или на какие-либо иные нужды.

7. Может ли банк отобрать квартиру, если это единственное жилье?

Ольга Кривельская:

— Если заключенный кредитный договор не является ипотечным, а квартира не являлась залогом по договору, то сам банк не вправе ее отобрать.

Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, а при отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности (ФЗ «Об исполнительном производстве»).

При этом, в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом РФ, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на жилое помещение, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10531056

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.